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Banken treiben Kunden in die Schufa-Falle

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Banken treiben Kunden in die Schufa-Falle

04.05.2008, 14:36 Uhr | Spiegel Online/T-Online

Falsche Schufa-Anfrage kann negative Folgen haben (Foto: imago) Die Kreditberatung deutscher Banken ist mangelhaft - nur drei von 14 Banken haben Testkunden korrekt informiert. Bei einem Drittel der Fälle ist die Kreditwürdigkeit des Kunden sogar wegen Fehlern der Banken gesunken. Das schadet den Verbrauchern bei jedem weiteren Kreditantrag. Es ist ein ganz normaler Vorgang, wie er täglich tausendfach passiert: eine Kreditberatung bei der Bank. Die Zeitschrift FINANZtest hat die Gespräche überprüft und Versuchspersonen in die Filialen von 14 Banken geschickt. Dort fragten die Kandidaten jeweils drei Berater nach einem Kredit über 5000 Euro.

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Leiten Banken Kundendaten richtig an die Schufa weiter?
Sie wollten wissen, ob die Institute sensible Kundendaten richtig an die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) weitergeben. Dort werden die Daten über die Kreditwürdigkeit des Kunden über Jahre gespeichert.

Schufa-Score Kriterium für Kreditvergabe
Die Testpersonen haben sich vor und nach einer Kreditberatung eine Schufa-Eigenauskunft und ihren Schufa-Score geben lassen. Den Score berechnet die Schufa aus ihren gesammelten Daten. Er gibt an, mit welcher Wahrscheinlichkeit der Verbraucher einen Kredit termingerecht zurückzahlt oder eine Rechnung vertragsgemäß begleicht. Der Schufa-Score ist Kriterium dafür, ob die Bank dem Kunden überhaupt einen Kredit gewährt und wenn ja, zu welchen Konditionen.

Dresdner Bank hat erstaunlich aufgeholt
Kompetent und gut im Bild waren die Berater der Dresdner Bank, Hypovereinsbank und Berliner Volksbank. Sie alle nutzten das Merkmal "Anfrage Kreditkonditionen" bei der Schufa Anfrage, das nicht zu einer Verschlechterung des Schufa-Scores (und somit zum Absinken der Kreditwürdigkeit) führt. Erstaunlich ist das Aufholen der Dresdner Bank. In der letzten FINANZtest-Untersuchung ist sie noch mit einem "mangelhaft" auf dem vorletzten Platz gelandet. Diesmal haben die Berater die Kunden ausführlich über die Schufa und ihre Anfrage dort informiert.

"Anfrage Kredit" führt zur schlechteren Bewertung
Besonders schlecht ist das Ergebnis der norisbank: Alle drei Berater stellten die falsche Schufa-Anfrage. Bei Citibank, Commerzbank und ready bank haben jeweils zwei von drei Mitarbeitern im PC-Programm die Schufa-Anfrage mit dem Merkmal "Anfrage-Kredit" statt "Anfrage Kreditkonditionen" begründet. Die Schufa erfährt, der Kunde hat sich nach einem Kredit erkundigt. Sie kann aber nicht beurteilen, weshalb kein Vertrag zustande gekommen ist. Also bewertet die Schufa den Verbraucher schlechter, indem sie seinen Score-Wert senkt. Das schadet dem Kunden.

Schufa-Auskunft ohne Einverständnis verboten
Doch nicht nur die Abfrageart war oft die falsche: Jeweils zwei Mitarbeiter der norisbank und der GE Money Bank holten ohne das Einverständnis der Kunden Schufa-Auskünfte ein. Das ist laut Bundesdatenschutzgesetz verboten.

Schlechterstellung kann höheren Zins bedeuten
Weiß oder merkt der Verbraucher nichts von seiner Schlechterstellung, erhält er bei der nächsten Kreditanfrage womöglich einen schlechteren Zins angeboten. Das betrifft Baukredite ebenso wie eine Autofinanzierung. Der Kunde kann bei einer Falschberatung seinen schlechten Score von der Schufa korrigieren lassen. Eine optimale Kreditberatung endet damit, dass der Kunde die Bank mit einem schriftlichen Angebot verlässt, auf dem der nominale und der effektive Jahreszins steht, die Höhe und Zahl der monatlichen Raten, die Laufzeit, die Gesamtzinslast und der Gesamtkreditbetrag - ohne dass sich sein Schufa-Score ändert. Nur dann kann er unterschiedliche Kredite vergleichen.

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