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22.07.2010, 12:44 Uhr | sky, dpa tmn
Verbraucher müssen die Berechnung von Kreditzinsen genau im Auge behalten (Foto: imago)
Die Verbraucher stürmen die Banken - vor allem Baugeld ist wegen der aktuell niedrigen Zinsen gefragt wie selten zuvor. Doch die Anleger müssen bei Vergleich und Berechnung des Zinssatzes ganz genau hinschauen. Denn mitunter rechnen Kreditinstitute den Zinssatz herunter, indem sie fixe Zinssätze mit aktuell günstigen variablen Zinsen kombinieren und damit den Zins optisch aufhübschen, warnte Max Herbst von der unabhängigen Finanzberatung FMH in Frankfurt.
Verbraucher sollten sich bei einer Kreditaufnahme immer nur den Effektivzins für die Zinsbindungszeit ausrechnen lassen, rät der Experte. Nur dann sei ein Vergleich von verschiedenen Angeboten möglich. Zurzeit komme es aber vor, dass die Banken mit extrem niedrigen variablen Zinssätzen nach der Zinsbindung weiterrechnen, erläuterte Herbst.
Hintergrund ist eine aktuelle EU-Richtlinie. Sie verpflichtet die Kreditinstitute, den Effektivzins über die gesamte Finanzierungszeit auszuweisen und nicht nur über die Sollzinsbindung. Manche Banken verwenden diese Regelung laut FMH für einen Rechentrick: Sie glauben, sie hätten eine Gesetzeslücke entdeckt. Ferner gab es eine Namensänderung, die den Sparer verwirren könnte: Der Nominalzins heißt wegen der neuen EU-Verbraucherkredit-Richtlinie jetzt Sollzins.
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Zurück zur fragwürdigen Rechnung. So bekam Herbst von einer großen Sparkasse im Juni einen Sollzins von 3,60 Prozent gemeldet und einen Effektivzins von 3,43 Prozent. Da der Effektivzins alle Kosten des Kredites enthält, muss er bei gleichen Konditionen stets höher liegen als der Nominalzins. Des Rätsels Lösung: Auf Nachfrage, warum der Effektivzins niedriger sei, hieß es schlicht, die Sparkasse habe ab dem elften Jahr bis zum Ende der Finanzierungszeit von 43 Jahren mit dem aktuell gültigen variablen Sollzins von 3,31 Prozent gerechnet.
Somit hat die Bank also Äpfel mit Birnen gemischt - "dies lässt keine sauberen Zinsvergleiche mehr zu", urteilte Herbst. Viele Kreditinstitute versuchen also offenbar, die Konkurrenz durch optisch günstigere Angebote auszustechen. Anleger, die sich auf diese Berechnung verlassen, dürften eine böse Überraschung erleben: Da der Zins wegen der Finanzkrise auf historisch niedrigen Niveaus verharrt, ist es so gut wie sicher, dass die Zinsen über kurz oder lang steigen. Dies zeigt sich schon daran, dass Hypotheken mit längerer Laufzeit teurer sind als kürzer laufende Kredite.
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Quelle: t-online.de , dpa-tmn
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